前言&说明

本文以卡组织和银行作为主要分类依据，收录中国大陆各银行发行的国际借记卡，并基于下述统一评分维度给出主观评分及评价。

对于发行年代较早、目前已基本退出实际使用的卡片（如长城环球旅行卡、旧版牡丹国际卡等），本文原则上不再收录。本文主要讨论目前仍在发行，以及虽已停止新发、但仍有较大存量和实际使用价值的卡片。

分类原则：先按照卡组织划分，再按照银行及产品系列进行整理。

需要说明的是，本评分体系较为重视跨境消费和日常使用的便利性。自动购汇目前主要见于部分较新的国际借记卡产品，因此不支持自动购汇的传统卡片会在该项失分，最终评分也可能相对偏低。这并不代表卡本身不好，而是落后时代了。长江后浪推前浪，这是必然的过程。

由于中国大陆VISA、万事达、万事网联 Apple Pay上线，本文中的VISA、万事达、万事网联卡将增加一个“是否支持Apple Pay”的项目，如若后续美国运通卡支持，则也将添加。

评分标准

评分维度及权重

1. 3DS 支持（22.5%）：是否支持 3DS 验证，以及实际兼容情况，影响部分线上支付场景中的认证、交易成功率及责任划分。
2. 网付支持（20%）：是否能够正常进行线上支付，以及实际可用范围，直接影响卡片的使用场景。
3. 货币转换费（FTF）（12.5%）：是否收取货币转换费，直接影响跨币种消费的最终成本。
4. 自动购汇（12.5%）：是否支持自动购汇，影响跨币种消费时的便利程度。
5. 优惠政策（10%）：包括境外消费返现、ATM 查询及取款优惠、跨境汇款减免、卡组织等级权益等，用于衡量卡片的长期附加价值。
6. 冻结比例（7.5%）：消费时的资金冻结比例越低越好，主要影响资金流动性及大额、频繁消费时的使用体验。
7. Apple Pay（5%）：是否支持绑定并使用 Apple Pay，作为移动支付便利性的一项评价指标。不支持 Apple Pay 的卡片该项计 0 分；美国运通卡在目前评分体系下默认计 0 分。
8. 收费情况（5%）：包括工本费、年费、小额账户管理费等，用于衡量日常持有成本。
9. 办理难度（5%）：综合考虑申请渠道、所需材料、审核要求、资产门槛、地区限制及办理耗时。

上述九项合计满分为 10 分。

首先是 3DS。在无卡支付场景下，3DS 实际上是非常重要的一环，很多网站和支付网关都会依赖 3DS 完成持卡人认证，如果卡片本身不支持，实际使用中就更容易遇到认证失败或交易被拒的情况。另一方面，完成 3DS 认证后，部分交易在责任划分上也会有所不同，这也从侧面说明了它的重要性。因此，3DS 是网付体验里的“最后一道防线”。考虑到目前国内不同银行在这一项上的重视程度仍然差异很大，为了鞭策银行，此处给予最高的权重。

其次是网付。其实，自从几年前大家对于境外支付需求上升开始，不少银行已经开始重视网付体验（例如中信，已经成功摆脱了”拒付王“的名声）。但目前新发行的万事网联卡，不少银行表现仍然不尽如人意，因此网付仍然是整个评分体系里非常重要的一项。

再往下是 FTF 和自动购汇。这两项虽然对于实际使用体验影响也很大，但基本属于国际借记卡的“基本功”：大多数成熟产品在这两项上已经不会出现特别离谱的问题，因此此处将权重稍微放低一些。

冻结比例固然在频繁消费或者金额较大的时候也明显影响体验，不过相比资金占用，“能不能顺利付出去”和“付出去的成本高不高”还是更重要。因此，这一项会保留一定权重。

而 Apple Pay、收费情况和办理难度，主要用于补充衡量支付功能之外的使用体验。通常情况下，它们单项权重相对较低；但如果某项情况明显超出普通范围，例如存在高额年费、极高资产门槛或极为严格的申请资格，则可能通过特殊情况修正进一步反映在最终评分中。

参考评分档位

维度	参考评分档位	分值
3DS 支持	完整且稳定支持；部分支持或存在兼容性限制；不支持	0–2.25
网付支持	正常且稳定支持；部分场景可用或存在明显限制；实际可用性很低；不支持	0–2.00
货币转换费（FTF）	无 FTF；约 1% 或以下；高于 1%	0–1.25
自动购汇	支持自动购汇；不支持自动购汇但可便利手动购汇；购汇过程明显受限	0–1.25
优惠政策	长期权益丰富且实际价值较高；具有较实用的核心权益；仅有普通优惠或阶段性活动；无明显权益	0–1.00
冻结比例	100%；超额冻结不高于 5%；超额冻结 5%–10%；超额冻结 10%–20%；更高	0–0.75
Apple Pay	支持 Apple Pay；不支持 Apple Pay	0–0.50
收费情况	无明显费用；仅有较低工本费；存在一定持有成本；存在年费或账户管理费；多种费用叠加	0–0.50
办理难度	在线申请且材料简单；需线下办理但条件宽松；存在一定审核或资产要求；申请资格、地区或资产门槛明显受限	0–0.50

总分：10 分

特殊情况修正

上述评分主要用于衡量一般情况下的产品表现。不过，部分卡片可能在收费、申请条件或实际可用性等方面存在明显超出常规评分档位的情况，仅依靠单项正常失分不足以反映其对实际体验的影响。

因此，对于存在高额年费或账户管理费、明显高于一般产品的资产门槛、极为严格的申请资格、严重地区限制，或名义支持某项功能但实际可用性明显较差等情况的产品，最终评分可以在基础得分之上进行额外扣分修正。

特殊情况修正仅用于处理常规评分档位无法充分覆盖的极端情况，不作为一般性的主观加减分项目。单张卡片的累计修正原则上不超过 1.5 分，并将在对应产品页面中说明具体情况。

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